Главная 24 Я не плачу кредит 24 Не могу платить ипотеку — что делать?

Не могу платить ипотеку — что делать?

О финансах. Понятно.

Не могу платить ипотеку - что делать?

Проблемы с выплатой ипотечного кредита могут возникнуть у каждого даже самого ответственного заемщика. Не секрет, что каждый человек может заболеть, потерять работу либо попасть в сложную жизненную ситуацию, в этом случае наличие долгосрочных обязательств перед банком только усугубляет ситуацию.

В большинстве случаев в России ипотечное жилье все же является единственным, поэтому лучше знать заранее, чего же ждать при невыплатах по ипотеке. Дадим несколько советов на эту тему.

Последствия неуплаты по ипотеке

Кредитная организация имеет право обратиться в суд в том случае, если за год заемщик допустил просрочку платежа три раза и более. Размер просрочки при этом не имеет значения.

Суд грозит тем, что квартира может быть продана с аукциона, и за счет полученных средств ипотечный кредит будет закрыт. Так почему же банки при возникновении условий, достаточных для передачи дела в суд, пытаются идти на встречу заемщику и предлагают пути решения проблемы (кредитные каникулы, реструктуризация)? На это есть несколько причин:

  1. Для кредитной организации важно качество кредитного портфеля, лучше иметь ипотечный кредит с небольшими просрочками, которые больше не повторятся, чем невыплату по кредиту, конфликтную ситуацию и судебную тяжбу. То есть дело банка не допустить падения качества ссуды вниз по категориям, чтобы не блокировать лишние средства начислением резервов.
  2. Пока длится судебный процесс (может достигать 2х лет), что будет с ценой квартиры неизвестно. В особенно сложную ситуацию попадают те, кто имеет валютную ипотеку. Время идет, а долг, который растет вместе с курсом валют, может существенно перегнать стоимость квартиры.
  3. Через аукцион квартира продается в среднем с дисконтом (сниженной стоимостью) в четверть реальной цены. При этом на первом этапе аукциона квартира идет с 15% дисконта, из-за такого скачка дисконта у банка возникает проблема с погашение дебиторской задолженности, которая изначально рассчитывается без учета вторичных торгов.

Весь процесс реализации заложенного имущества на аукционе прописан в статье 89 ФЗ №229:

Вырезка из статьи №89 229 ФЗ: кликните для увеличения

В случае если сумма от продажи квартиры не покроет долга, судебная тяжба продлится дольше, возможна реализация иного имущества заемщика для погашения остатка долга.

Может ли банк отобрать квартиру за неуплату ипотеки

В российских реалиях к реализации имущества прибегают лишь тогда, когда просрочка перевалит за полгода, а непогашенная задолженность превысит 15% от стоимости жилья. Но это не повод усугублять ситуацию бездействием.

Возможна ли передача прав требования коллекторам?

Закладная является ценной бумагой и может быть передана в установленном законодательно порядком. Это стандартная процедура, но неплательщикам она грозит проблемами, так как передача прав может осуществляться не только между банками, но и между юридическими лицами, в том числе, коллекторскими агентствами .

Неуплата ипотеки и коллекторы

Стоит отметить, что закон об ипотеке не допускает уступки прав требования по ипотечному кредиту, но оборот самих закладных данным законом не ограничивается. Чтобы определить грозит ли заемщику взаимодействие с коллекторами достаточно тщательно изучить подписанный с банком кредитный договор, в который может быть включен пункт о возможности уступки прав требования по закладной некредитной организации.

Если данный пункт отсутствует, то суд будет на стороне заемщика, так как для передачи закладной без согласия должника небанковской организации является нарушением.

В свою очередь, ипотечные долги не особенно интересны и самим коллекторским агентствам из-за длительного периода взыскания, притом, что работа с долгами в таких агентствах ведется в значительно более короткие сроки, исчисляемые в месяцах, так как они заточены под потребительские кредиты, для которых этого периода достаточно, чтобы стабилизировать ситуацию.

Что делать, если нечем платить по ипотечному кредиту?

В зависимости от того, произошла единовременная просрочка на несколько месяцев или неуплата по ипотеке носит регулярный либо постоянный характер, заемщику могут грозить последствия – от штрафов, предусмотренных кредитным договором, до выселения и реализации всего имущества в пользу банка. Прежде всего, стоит подойти к делу с холодной головой и знаниями нормативных актов, касающихся имущества. Это Гражданский кодекс и ФЗ Об ипотеке:

Гражданский кодекс говорит о том, что заемщик должен возвратить заем на условиях, указанных в кредитном договоре, если сроки нарушаются, банк имеет право требовать возврата всей суммы ипотечного кредита досрочно.

Как выкрутиться, когда нечем платить по ипотеке?

Закон об ипотеке, как и Гражданский кодекс, предусматривает реализацию заложенного имущества через судебное разбирательство. Досудебное разбирательство прописывается в условиях кредитного договора. Расторжение договора ипотеки со стороны банка, и со стороны заемщика .

Что же стоит предоставить в банк, когда становится ясно, что в ближайшее время возникнет неуплата по ипотеке?

Оправдательными документами, которые будут приняты к рассмотрению, являются:

  1. Медицинские справки, выписки
  2. Трудовая книжка с записью о сокращении/увольнении, уведомление о грядущем сокращении
  3. Документы с биржи труда о постановке на учет
  4. Справка о доходах, подтверждающая существенное изменение в заработной плате
  5. Документы, подтверждающие крупные расходы: лечение, похороны

Это даст возможность провести реструктуризацию долга – пересмотр условий возврата ссуды (отсрочка уплаты ссуды, увеличение срока с уменьшением платежа, освобождение до полугода или года от уплаты процентов).

Банк при этом идет на риск, так как в борьбе за качество кредитного портфеля, производит процедуру, которая не регулируется законодательно. Таким образом, неплательщик, воспользовавшись льготными условиями, через некоторое время вновь может начать допускать просрочки.

Проблема созрела что делать дальше? Итак, лучшее, что можно сделать, если настали трудные времена добиться реструктуризации, снизив долговую нагрузку за счет продления кредита и/или получения отсрочки погашения основного долга.

Это поможет выровнять ситуацию, не допустить неуплаты и даже не испортить себе кредитную историю.

Мирное разрешение спора

Досудебное урегулирование проблем чащу всего применяется к заемщикам, которые не являются злостными и сами стремятся к взаимовыгодному решению. Трудности у таких должников носят временный или случайный характер.

Прежде всего банк высылает клиенту уведомление о сложившейся ситуации с неуплатой по ипотечному кредиту и списком мер, которые грозят, если ситуация не изменится.

Даже если дело все же дошло до суда, банк все равно заинтересован в том, чтобы вместо погашения задолженности досрочным востребованием долга или за счет реализации имущества, получать с клиента проценты за пользование кредитом в течение многих лет. Можно сказать, что обе стороны заинтересованы в мировом соглашении.

В этом случае ипотечный договор продлевается на изначально заключенных условиях, а заемщик получает исполнительный лист, чтобы удержания производились только в объеме его фактического долга. Также заемщик должен будет понести судебные издержки.

Даже если дело дошло до исполнительно производства, то и при больших долгах перед банком, заемщик может погасить весь долг или значительную его часть. Банк дает такую возможность потому, что даже постепенный возврат долга выгоднее, чем длительный судебный процесс и реализация имущества через торги.

Решение суда действует в течение трех лет, если после истечения этого срока заемщик перестает исполнять договоренность, которая была при исполнительном производстве, то банк оказывается в невыгодном положении. Это является еще одной причиной заинтересованности кредитных организаций в добросовестных заемщиках, которым они готовы пойти на уступки в сложных жизненных ситуациях для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества.

О admin

x

Check Also

Пленум Верховного Суда Российской Федерации, постановление № 45 от 13 октября 2015 года в Тольятти и Самарской области

В связи с введением в действие новых положений Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве, Закон), регулирующих процедуры, применяемые в ...

Микрозаймы подали в суд, что будет? Какие микрозаймы подают в суд?

Микрокредитование в России проводится на совершенно законных основаниях, а одним из его принципов является подсудность. Это значит, что в случае появления каких-либо проблем между заемщиком и кредитором, каждый из них ...

Какие микрозаймы подают в суд

Не смогла выплатить микрозайм, требуют проценты и обещают подать в суд Автор вопроса Аноним Не смогла выплатить микрозайм, требуют проценты и обещают подать в суд ЗДРАВСТВУЙТЕ. Я взяла микрозайм, 12000 ...

Порядок подачи заявления в арбитражный суд о признании должника банкротом

24 Февраля 2017 Дело о банкротстве, как и большинство юридических процедур, начинается с заявления. Подать его может как само лицо, которое понимает, что у него слишком много долгов, с которыми ...

Порядок обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом

Порядок обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом Положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве), регулирующие процедуры, применяемые в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан, в ...

Рекомендации по возможности отложения уполномоченным органом подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом, Контент-платформа

Знание нижеприведенных нормативных актов позволит предприятиям, имеющим временные финансовые затруднения, предварительно подготовить необходимые документы и использовать возможность получения отсрочек по подаче заявления в арбитражный суд о несостоятельности (банкротстве), предоставляемых налоговой ...

Арбитражный суд Челябинской области — Заявление кредитора о признании несостоятельным (банкротом)

В Арбитражный суд Челябинской области 454091, г . Челябинск, ул. Воровского, 2 (наименование, ИНН, ОГРН) е- mail ________________________________ (наименование, ИНН, ОГРН) е- mail ________________________________ Госпошлина ______ (___________) рублей. о признании ...

Неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления о признании банкротом в арбитражный суд

Судебные акты / ПФО / Республика Мордовия / Лямбирский районный суд / неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления о признании банкротом в арбитражный суд неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления ...

Изменения в порядок выбора арбитражных управляющих при подаче в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом

Зарегистрирован в Минюсте России 28.10.2014 № 34475 В соответствии с Положением о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. № 437 (Собрание ...

Коллекторы подали в суд, Правовой Эксперт

Содержание Могут ли коллекторы подать в суд на взыскание долга? Если уже коллекторы направили иск в суд Зачем нужен кредитный юрист Коллекторы подали в суд – это не тот факт, ...

Верховный суд против банков

Альтернативный источник информации о деятельности некоммерческих общественных организаций, партий, профессиональных и творческих союзов, бизнеса. Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном ...

Как подать в суд на строителей и выиграть

Из-за недоброкачественной работы строителей, срывов сроков и по другим причинам достаточно часто человек вынужден искать защиту у официальных представителей законодательной власти России. Сразу отметим, если Вам необходим адвокат по уголовным ...

Могут ли коллекторские агентства подать суд

Могут ли коллекторские агентства подать в суд? И что более выгодно должнику: всеми силами постараться отдать долг и не допустить передачи дела в суд, или же наоборот – радоваться, что ...

Как быстро Сбербанк подает в суд на должника

Тема, регулярно обсуждаемая на тематических форумах не всегда даёт точный вариант действий заёмщика, у которых из-за обстоятельств неуплата кредита перерастает в серьёзный долг банку. Предыдущие года период растущего спроса в ...

Как подать в суд на коллекторов? Условия и документы для подачи в суд

+7 (499) 350-80-69 (Москва) +7 (812) 309-75-13 (СПб) В случае требования банковского или коллекторского учреждения о погашении несуществующего займа или безосновательно завышенных процентов по кредиту следует обратиться в соответствующие правоохранительные ...

Российские корабельщики подают в суд на Украину, новости России и всего мира

Судостроительная корпорация РФ попробует отсудить двигатели. Российская объединенная судостроительная корпорация (ОСК) намерена в судбном порядке добиваться от Украины поставок оплаченных газотурбинных двигателей (ГТД) для фрегатов. Об этом сообщает пресс-служба корпорации. ...

Затопили соседи? Как подать в суд и получить деньги, Еще один БЛОГ

Всего понемногу. Главное меню Навигация по записям Вас затопили соседи? Как правильно подать в суд и получить с них реальные деньги! Если вас залили соседи и мирным путем решить вопрос ...

Как составить и подать иск в суд

Что нужно для самостоятельной подготовки искового заявления Что имеется в виду в пункте 3? Дальше по тексту, вам, уважаемые читатели МирСоветов, будут встречаться ссылки на статьи гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации. ...

Как подать в суд на дорожников

Многие из вас наверняка сталкивались с ситуацией, когда автомобиль попадал в яму или незакрытый канализационный люк. Не все знают, что ответственность за это несет дорожная служба, которая осуществляла ремонт на ...

Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников

Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников: Нередки случаи, когда должники обращаются к кредитным учреждениям с просьбой об иске о просроченной задолженности. Но кредиторы, как бы странно это ...

Всё про суд

Как я судился с турагентством Три года назад мы с приятелем купили путевку в Таиланд, но я заболел и не поехал. Болезнь — уважительная причина, поэтому я захотел вернуть деньги ...

Почему нет смысла подавать в суд на — Инвестбанк?

Блог юридической фирмы Солнцева и партнёры Почему нет смысла подавать в суд на Инвестбанк? Директор юридической фирмы Юрис Станислав СОлнцев Многие предприниматели и обиженные вкладчики в разных регионах России, где ...

Подают ли МФО в суд на должников?

Судебное разбирательство и принудительное взыскание средств – это стандартная практика решения вопроса с просрочкой по кредитам у коммерческих банков, чего не скажешь о небанковских организациях. Но подают ли МФО в ...

В каких случаях микрофинансовая организация может подать в суд?

Опубликовал: Олег Юдин Янв 24, 2017 0 Просмотров: 5,158 Среди заемщиков бытует мнение, что микрофинансовые организации не подают в суд для взыскания долга. Насколько верно это утверждение, каковы действия МФО ...

Рейтинг@Mail.ru