Главная 24 Я не плачу кредит 24 Как ослабить ипотечную петлю? Что делать, если платить нечем

Как ослабить ипотечную петлю? Что делать, если платить нечем

Наш корреспондент выяснил, что делать заемщикам, которые потеряли работу и теперь не знают, чем платить за ипотеку.

Государство планирует выделить 20 млрд рублей на поддержку ипотечной программы, выдавая кредиты на новостройки под 13 процентов. По мнению экспертов, это вряд ли спасет рынок ипотеки и уж точно не поможет тем заемщикам, у кого впереди 10–15 лет платежей и вполне реальный риск из-за кризиса потерять работу.

Мы решили разобраться, что можно сделать, если это все-таки случилось и больше платить нечем.

На словах банки уговаривают заемщиков при первых же проблемах сразу бежать к ним, обещая помощь, которая позволит пережить личный дефолт, не испортить себе кредитную историю просрочками и не потерять жилье. Например, уменьшение ежемесячного платежа или процентной ставки.

Не навсегда, конечно, – реструктуризация подразумевает временные послабления, на срок до 12 месяцев, в течение которых заемщик будет активно выбираться из кризиса.

Правда, обещать – не значит жениться. На деле банки часто отказывают в реструктуризации кредита без объяснения причин.

Факт отказа многих удивляет: банкам вроде бы невыгодно иметь проблемные кредиты.

– Проблемные кредиты им действительно не нужны, – объясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников. – Но кредит становится проблемным, лишь когда по нему многочисленные просрочки – более трех в году либо более 90 дней. В этом случае банк может потребовать возврат кредита, но скорее всего пойдет заемщику навстречу. А если вы исправно платили несколько лет, испытываете трудности и боитесь не справиться, это пока еще ваши проблемы.

Вообще банки – как люди, все разные: есть клиентоориентированные, есть не очень.

Нюанс: вообще-то потеря работы – это обстоятельство, о котором заемщик должен сообщить в банк (договор обязывает уведомлять обо всем, что может повлиять на ситуацию с выплатой кредита). Тем, кто решил попросить банк о помощи, юристы советуют не тратить время на сочинение писем и ожидание ответов, а обращаться туда лично.

Причем не к рядовым менеджерам, а как минимум к ведущим специалистам или начальнику кредитного отдела. Решение о реструктуризации кредита – нестандартное, такие не принимаются на низком уровне.

Немного ослабить тиски позволяют кредитные каникулы. Так называется отсрочка нескольких платежей – временно заемщик не платит кредит вообще или платит только проценты. Правда, долго такие каникулы не длятся – как правило, отложить можно 1–2 платежа, что потерявшего работу ипотечника может и не спасти.

То же самое с временной выплатой только процентов: зачастую они составляют львиную долю платежа. В общем, этот вариант выручит несильно, а нагрузить в будущем может: предоставление кредитных каникул, напомнили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), может увеличить как срок кредита, так и суммарный объем задолженности.

Нюанс: кредитные каникулы – редкость, их предлагают единицы банков.

Схема, когда для погашения одного кредита берется второй, в России довольно популярна. К сожалению, большинство таких заемщиков рассуждают в стиле мне бы день простоять, дальше видно будет.

Долговая петля затягивается еще туже: был один кредит – стало два (а то и три), была ипотека под 12 процентов – теперь еще и потребительский под 20–30 процентов годовых.

Однако ситуации бывают разные и кого-то этот вариант действительно выручит: например, человек внезапно лишился работы, быстро нашел другую, но место там освобождается через пару месяцев. И он берет небольшой потребительский кредит, чтобы было чем платить в это время по ипотеке, после чего начинает получать зарплату и быстро его гасит.

Еще один вариант – это рефинансирование кредита. Если вы попросили банк о смягчении условий договора и получили отказ, можно обратиться в другой, получить там кредит на более выгодных условиях, расплатиться по старой ипотеке и выплачивать новую.

Это в теории, на практике же проделать все это и до кризиса было не так просто, а сейчас и подавно – банкам выгоднее найти нового заемщика, чем возиться с чужими.

Нюанс: это варианты для тех, кто хорошо считает. И совсем не варианты для безработных – без подтверждения дохода второй кредит просто не дадут.

Купить, чтобы сдавать – довольно распространенная схема, которой в последние годы пользовались многие. Для тех ипотечников, у кого кредитное жилье не единственное, а ежемесячный платеж примерно равен арендной плате за аналогичные квадратные метры, этот вариант тоже может быть выходом в случае дефолта: семья переезжает в квартиру поменьше (на дачу, к родителям, в деревню – кто чем богат), а за ипотечную трешку начинают платить арендаторы.

Их, кстати, желательно предупредить письменно, то есть в договоре аренды, что жилье находится в залоге у банка.

Нюанс: кредитный договор может запрещать сдачу квартиры в аренду без согласия банка. Если нарушить этот пункт, можно попасть на вполне законное требование досрочно погасить ипотеку.

Проблемы могут быть и в том случае, если спросить разрешение на сдачу жилья, получить отказ, все равно пустить арендаторов и нарваться на проверку банком (что очень даже реально).

Такую цепочку действий предлагает АИЖК: собственник продает квартиру агентству, потом у него же ее снимает, а затем может выкупить по той же цене, по какой продал (плюс инфляция). После продажи разница между стоимостью квартиры и долгом остается у агентства – из нее вычитаются ежемесячная плата за наем и коммуналка.

Сколько можно снимать жилье, которое на время перестало быть своим, прописывается в договоре: максимальный срок – 5 лет, потом договор можно продлить.

Нюанс: проект пилотный, воспользоваться им могут только заемщики АИЖК.

Если стало понятно, что проблемы всерьез и надолго и платежи по ипотеке вы не потянете, остается только одно – продажа жилья. Это неприятно, но не смертельно: из средств, вырученных от его реализации, погашается кредит, остальное остается вам.

Если квартира выросла в цене и речь идет не о валютной ипотеке, можно выйти в плюс.

Ипотечное жилье можно продавать самостоятельно или этим может заняться банк по решению суда. Многие встают в позу, отказываясь выставлять квартиру на продажу и втайне надеясь, что суды – дело хлопотное и долгое, ситуация затянется, я пока поживу, а там, может, и банк отстанет.

Не отстанет: и суд будет, и приставы придут, и квартира пойдет с молотка, и выселяться из нее рано или поздно придется.

В любом случае выгоднее самостоятельно продать квартиру. Хотя это и непросто – жилье в залоге у банка, а покупатели, как правило, не хотят связываться со всякого рода обременением.

Нюанс: если решились продавать, не заламывайте цену – специалисты советуют, наоборот, выставить квартиру по цене чуть ниже рыночной. Так будет проще найти покупателя.

Удивительно, насколько наивны бывают люди, когда дело касается кредитов. Самые распространенные мифы о судьбе ипотеки в кризис комментирует адвокат Зиннур Зиннятуллин, сотрудник Московской коллегии адвокатов Князев и партнеры.

Можно ли ничего не платить, если банк развалился?

– Нет, конечно. Если с банком что-то случится, в рамках процедуры ликвидации или банкротства его долги – в том числе с граждан – будет взыскивать ликвидатор либо конкурсный управляющий. Или банк уступит эти права, что происходит при замене одного банка другим.

В любом случае все обязательства заемщика сохранятся – не платить ипотеку не получится ни в какой ситуации.

Могут ли отнять ипотечную квартиру, если это единственное жилье?

– Вполне. О том, что нельзя реализовать в счет погашения задолженности единственное жилье гражданина, написано в Гражданском кодексе.

Но в рамках законодательства об ипотеке это сделать можно. В том числе если в квартире прописан ребенок – его можно снять с регистрационного учета на основании судебного решения.

Можно лишиться и квартиры, приобретенной с использованием материнского капитала.

Может ли банк повысить проценты?

– Нет. Это незаконно.

Даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, он ничтожен, так как противоречит действующему законодательству. И тот факт, что заемщик подписал договор с таким условием, еще не означает его согласия на изменение процентной ставки.

По этому поводу можно не беспокоиться.

Реально поможет выжить только подушка безопасности

Дмитрий Овсянников, директор компании Ипотек.ру:

– Принимать личные антикризисные меры нужно еще ДО оформления ипотеки, создав финансовую подушку безопасности. Это некая сумма, которой хватит на платежи по кредиту в течение минимум

6 месяцев, пока вы будете искать новую работу. Если подушки нет, а работа пока есть, очень советую приложить все усилия, чтобы все-таки собрать нужную сумму. Не платить по кредиту, накапливая задолженность, – плохой вариант.

Человек, лишившийся работы, не потерял трудоспособность, и другого рецепта, кроме срочного поиска нового источника дохода, тут нет.

Общество
Колумнисты

Баканов

Культура и ТВ
Здоровье
Недвижимость
Читайте также

Оформите подписку на наши издания

Октябрьские новинки кино

Только в «Собеседнике»

Ксения Собчак:
Рой Медведев:
Михаил Муромов:
Владимир Кристовский:
Сергей Бабаев:

15 хитростей, которые помогут сэкономить на косметике и салонах

Шесть шагов под венец: что мешает современным женщинам выйти замуж

Зарядка от косметолога: 4 упражнения для молодости лица после 35

Советы кардиолога: как не довести ишемию до инфаркта

6 натуральных рецептов для красивых и крепких волос

свидетельство о регистрации СМИ: ЭЛ №ФС77-43277 от 24 декабря 2010 г. выдано Роскомнадзором

Контактная информация
  • учредитель — ООО Собеседник-Медиа
  • (105318, г. Москва, ул. Зверинецкая, д.13)
  • Шеф-редактор — Зарицкий А. В.
  • +7 (495) 685-56-65 (Общие вопросы, связь с журналистами)
  • +7 (499) 973-20-54 (Факс)
  • +7 (495) 137-59-17 (подписка, распространение)
  • +7 (495) 685-28-45 (Реклама)
Связь с отделами
Наша продукция
Собеседник.ру

Все пресс-релизы публикуются на правах рекламы.

О admin

x

Check Also

Начисление процентов по кредитному договору после суда

Начисление процентов по кредитному договор. Батонио 26 Фев 2011 Банк обратился в суд с иском о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по договору. Ответчик, которого я представлял, признал сумму ...

Требую справедливого суда: как знаменитая Неля Штепа неадекватно ведет себя в зале суда

Экс-мэр Славянска Неля Штепа в зале суда решила высказать все, что думает о судье Василия Буцкого, который рассматривает ее дело. Видео «выступления» Нели Штепы выложил ее адвокат Дмитрий Марченко. На ...

Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда на

Для тех кому необходима помощь кредитных юристов, пройдя по этой ссылке: Вы окажитесь на нашем сайте где выложен видеоролик, в котором рассказывается, как устроена наша работа. Что делают юристы! Как ...

Рекомендуем как вернуть права после суда — Сыктывкар, Ответ сразу

Специально для вас! Получили ответ на тему как вернуть права после суда? Многое зависит от суммы долга, политики банка, но большая часть всегда на плечах должника. Сбростье свое бремя на ...

Физическое лицо может быть признано банкротом только по решению суда

Взяли квартиру в кредит, да еще и в валюте, а доллар резко вырос? Зарплата не то что не растет, а падает с каждым месяцем? Как найти выход из такой ситуации? ...

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 45 от

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 45 от 13.10.2015. 13 октября 2015 года Пленум Верховного Суда РФ принял Постановление № 45 О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, ...

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г

Все о банкротстве физических лиц, предпринимателей и предприятий. Новости банкротства, ответы на вопросы, советы и судебная практика. Форум по банкротству физических лиц. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября ...

Постановление Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13 октября 2015 г

ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА В связи с введением в действие новых положений Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) (далее Закон о банкротстве, Закон), регулирующих процедуры, ...

Пленум Верховного Суда Российской Федерации, постановление № 45 от 13 октября 2015 года в Тольятти и Самарской области

В связи с введением в действие новых положений Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве, Закон), регулирующих процедуры, применяемые в ...

Микрозаймы подали в суд, что будет? Какие микрозаймы подают в суд?

Микрокредитование в России проводится на совершенно законных основаниях, а одним из его принципов является подсудность. Это значит, что в случае появления каких-либо проблем между заемщиком и кредитором, каждый из них ...

Какие микрозаймы подают в суд

Не смогла выплатить микрозайм, требуют проценты и обещают подать в суд Автор вопроса Аноним Не смогла выплатить микрозайм, требуют проценты и обещают подать в суд ЗДРАВСТВУЙТЕ. Я взяла микрозайм, 12000 ...

Порядок подачи заявления в арбитражный суд о признании должника банкротом

24 Февраля 2017 Дело о банкротстве, как и большинство юридических процедур, начинается с заявления. Подать его может как само лицо, которое понимает, что у него слишком много долгов, с которыми ...

Порядок обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом

Порядок обращения в суд с заявлением о признании гражданина банкротом Положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве), регулирующие процедуры, применяемые в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан, в ...

Рекомендации по возможности отложения уполномоченным органом подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом, Контент-платформа

Знание нижеприведенных нормативных актов позволит предприятиям, имеющим временные финансовые затруднения, предварительно подготовить необходимые документы и использовать возможность получения отсрочек по подаче заявления в арбитражный суд о несостоятельности (банкротстве), предоставляемых налоговой ...

Арбитражный суд Челябинской области — Заявление кредитора о признании несостоятельным (банкротом)

В Арбитражный суд Челябинской области 454091, г . Челябинск, ул. Воровского, 2 (наименование, ИНН, ОГРН) е- mail ________________________________ (наименование, ИНН, ОГРН) е- mail ________________________________ Госпошлина ______ (___________) рублей. о признании ...

Неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления о признании банкротом в арбитражный суд

Судебные акты / ПФО / Республика Мордовия / Лямбирский районный суд / неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления о признании банкротом в арбитражный суд неисполнение руководителем обязанности при подаче заявления ...

Изменения в порядок выбора арбитражных управляющих при подаче в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом

Зарегистрирован в Минюсте России 28.10.2014 № 34475 В соответствии с Положением о Министерстве экономического развития Российской Федерации, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 г. № 437 (Собрание ...

Коллекторы подали в суд, Правовой Эксперт

Содержание Могут ли коллекторы подать в суд на взыскание долга? Если уже коллекторы направили иск в суд Зачем нужен кредитный юрист Коллекторы подали в суд – это не тот факт, ...

Верховный суд против банков

Альтернативный источник информации о деятельности некоммерческих общественных организаций, партий, профессиональных и творческих союзов, бизнеса. Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном ...

Как подать в суд на строителей и выиграть

Из-за недоброкачественной работы строителей, срывов сроков и по другим причинам достаточно часто человек вынужден искать защиту у официальных представителей законодательной власти России. Сразу отметим, если Вам необходим адвокат по уголовным ...

Могут ли коллекторские агентства подать суд

Могут ли коллекторские агентства подать в суд? И что более выгодно должнику: всеми силами постараться отдать долг и не допустить передачи дела в суд, или же наоборот – радоваться, что ...

Как быстро Сбербанк подает в суд на должника

Тема, регулярно обсуждаемая на тематических форумах не всегда даёт точный вариант действий заёмщика, у которых из-за обстоятельств неуплата кредита перерастает в серьёзный долг банку. Предыдущие года период растущего спроса в ...

Как подать в суд на коллекторов? Условия и документы для подачи в суд

+7 (499) 350-80-69 (Москва) +7 (812) 309-75-13 (СПб) В случае требования банковского или коллекторского учреждения о погашении несуществующего займа или безосновательно завышенных процентов по кредиту следует обратиться в соответствующие правоохранительные ...

Российские корабельщики подают в суд на Украину, новости России и всего мира

Судостроительная корпорация РФ попробует отсудить двигатели. Российская объединенная судостроительная корпорация (ОСК) намерена в судбном порядке добиваться от Украины поставок оплаченных газотурбинных двигателей (ГТД) для фрегатов. Об этом сообщает пресс-служба корпорации. ...

Рейтинг@Mail.ru