Главная 24 Ваш юрист 24 Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация долга по кредиту? Кто из заемщиков может рассчитывать на изменения условий возврата кредитного займа? Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга и какой порядок проведения данной процедуры? Об этом читайте в нашей статье.

Реструктуризация кредитного долга изменение условий его возврата в более выгодную для заемщика сторону. Данная мера может быть применена к добросовестным заемщикам, оказавшимся в состоянии дефолта, то есть, не способным в силу объективных причин производить выплату платежей по кредиту. Реструктуризация предполагает несколько вариантов изменений условий кредитного договора, причем реализовываться данная процедура может как комплексно, так и какой-то одной мерой:

  • отсрочка платежа полностью либо по уплате основного долга (здесь возможны два варианта: заемщик на определенный срок освобождается от выплаты основного долга с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок; заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту, что, несомненно, для должника является более выгодным вариантом);
  • увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора (снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат; в России максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет);
  • изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
  • процедура рефинансирования кредитного займа;
  • отмена штрафных санкций и неустоек (при особых основаниях);
  • изменение валюты кредитного долга (в связи с часто меняющимся курсом валют, этот способ реструктуризации банки стараются не использовать);
  • составление нового графика выплаты задолженности в индивидуальном порядке;
  • уменьшение процентной ставки по кредиту (эта схема чаще всего используется в сочетании с пролонгацией кредитного договора).

Стоит отметить, что в каждом банке предусмотрены свои программы реструктуризации долга. Оформляется реструктуризация долга по кредиту в виде дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

Кредит: условия реструктуризации долга

Как показывает практика, банковские организации всегда идут навстречу временно неплатежеспособным заемщикам, чтобы вернуть кредитный займ, пусть и на измененных условиях, чем подавать исковое заявление о взыскании долга в суд. Однако, банк придется убедить в необходимости данной процедуры. В случае, если банком будет установлен факт отсутствия у заемщика сложной финансовой ситуации, а реструктуризация долга ему необходима в целях инвестирования в новый коммерческий проект, безусловно, в данной процедуре заявителю будет отказано. Кроме того, банк скорее всего откажет заемщику в реструктуризации долга, если он уже имел просрочки по данному кредиту.
Так, банк может пойти на проведение процедуры реструктуризации кредитного долга при соблюдении следующих условий:

  • если у заемщика существуют значимые причины невозможности исполнения долговых обязательств: например, увольнение с работы ввиду ликвидации организации или сокращения штата, тяжелое заболевание, уход в декретный отпуск, инвалидность и другое (любое из оснований для реструктуризации долга должно быть подтверждено документально);
  • если ранее заемщик не использовал возможность реструктуризации кредитного долга;
  • если у заемщика уже имеется хорошая кредитная история и нет просроченных платежей;
  • если возраст заемщика, подавшего заявление не реструктуризацию кредитного долга, не превышает 70 лет.

Также отметим, что банковские организации быстрее соглашаются на изменения условий договора по кредитам с залоговым имуществом, чем без таковых. Клиент банка может рассчитывать на реструктуризацию кредитного долга, если он является добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудном финансовом положении и имеет реальные возможности для преодоления трудностей в дальнейшем.

Реструктуризация долга по ипотеке

Одной из самых неприятных ситуаций, с которыми может столкнуться заемщик, это отсутствие возможности внесения платежей по договору ипотечного кредитования, то есть, займа, взятого под залог приобретаемой недвижимости.

На первый взгляд, казалось бы, банковской организации, в случае невыплаченной ипотеки, проще всего реализовать заложенный дом или квартиру. Однако, здесь существуют некоторые сложности, вследствие которых зачастую банки не хотят связываться с торгами и продажей залогового имущества, предпочитая мирно договориться с заемщиком.

В первую очередь, это связано с ценовой политикой: банк может не вернуть всю сумму долга даже после реализации имущества, в случае, если его стоимость будет чувствительно снижена, ввиду, к примеру, финансового кризиса в стране. Кроме того, если заложенная недвижимость является единственным местом проживания заемщика и членов его семьи, реализацию такого имущества осуществить будет крайне сложно: это повлечет за собой и временные потери и немалые судебные издержки.

Банкротство физического лица: реструктуризация кредитного долга

В соответствии с Законом о банкротстве физических лиц 2015, с момента введения в отношении гражданина процедуры банкротства наложение взыскания на его имущество, находящееся в залоге у банка, не допускается.

Исключениями являются случаи, когда кредитор либо арбитражный управляющий на собрании проголосовали против реструктуризации долга по кредиту. Для кредитной организации задолженность такого заемщика должна быть признана безнадежной.

План реструктуризации кредитного долга физического лица, объявленного банкротом, представляется финансовому управляющему лично самим гражданином либо кредитором. В случае представления двух и более планов, самый оптимальный вариант выбирает собрание кредиторов. В случае отсутствия плана реструктуризации долга по кредиту, выносится предложение о признании гражданина банкротом и введении режима реализации имущества.

Процедура реструктуризации кредитного долга при банкротстве может быть проведена на следующих условиях:

  • при наличии у заемщика источника дохода на момент утверждения плана реструктуризации;
  • при отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
  • при отсутствии фактов признания гражданина банкротом за последние 5 лет;
  • при не предоставлении предъявленного плана реструктуризации долга для утверждения в течение 8 последних лет.

План реструктуризации должен включать в себя сведения о сроках и порядке погашения долговых обязательств, включенных в перечень требований кредиторов, причем указанные сроки не могут превышать 3-х лет. При наличии отдельного согласия кредитора в плане реструктуризации допускается снижение размера удовлетворения требований финансовой организации.

К плану реструктуризации долга по кредиту прилагаются:

  • перечень имущества, а также всех имущественных прав должника, с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения о доходах за последние 6 месяцев;
  • сведения обо всех имеющихся задолженностях по кредитам на момент процедуры банкротства;
  • сведения из Бюро кредитных историй (БКИ), подтверждающие отсутствие кредитной истории, как таковой;
  • заявление физического лица в письменной форме о достоверности представленных сведений и одобрении (либо неодобрении) плана реструктуризации.

План реструктуризации по кредиту обсуждается на общем собрании кредиторов, проводимом управляющим в срок не позднее 2-х месяцев с момента закрытия реестра требований кредиторов. Далее план реструктуризации представляется в суде общей юрисдикции, который принимает решение о его утверждении, отказе в утверждении либо отложить вынесение решения об утверждении с целью доработки на срок не более чем два месяца.

Суд может утвердить план реструктуризации кредитного долга гражданина, даже если он не был одобрен на общем собрании кредиторов, в случае, если данным документом удовлетворяются требования всех кредиторов в большем размере, чем реализация имущества должника.

В случае утверждения плана реструктуризации:

  • новые и уже установленные требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке, предусмотренном планом;
  • не допускается зачет каких-либо дополнительных требований;
  • все обеспечительные меры (в частности запреты и аресты) должны быть отменены;
  • не начисляются неустойки и штрафные санкции;
  • физическое лицо обязано уведомить кредиторов о существенном изменении имущественного положения в течение 15 дней с момента наступления указанного обстоятельства.

После реализации плана реструктуризации долгов финансовый управляющий доложен отчитаться на собрании кредиторов о выполненной процедуре и направить данный отчет в суд общей юрисдикции для принятия решения о завершении реструктуризации (это возможно лишь в случае погашения задолженностей) либо отмене плана и признании физического лица банкротом.

Исковые заявления, предъявленные не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, по окончании этой даты остаются без рассмотрения.

Соглашение о реструктуризации долга, образец заявления

Завершающий этап процедуры реструктуризации долга по кредиту – оформление и подписание соглашения. Данный документ должен содержать: данные о сторонах, сумму долга, дату фиксации долга, план реструктуризации, измененный график платежей. То есть, по сути, подписанное соглашение о реструктуризации кредитного долга – сделка, в рамках которой обеими сторонами признается имеющаяся задолженность, определяется ее размер и порядок погашения.

Письменное соглашение включает в себя:

  • сведения о заемщике и его документах;
  • информация о кредитном договоре;
  • описание причин возникновения тяжелого финансового положения, с приложением всех имеющихся документов;
  • описание перспектив улучшения материального состояния;
  • оптимально подходящий для заемщика вариант исполнения кредитных обязательств.

Процедура реструктуризации осуществляется на основании заявления заемщика, и в дальнейшем не повлияет на судьбу его кредитной истории. Заявление составляется на имя управляющего филиалом или председателя правления банковской организации, где оформлялся кредитный договор.

В случае наличия созаемщика (поручитель по кредиту), реструктуризация кредитного долга возможна только с его письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с момента подписания соглашения всеми участниками договора.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как бороться с курением в подъезде жилого дома, какой штраф за курение в общественных местах в 2018 году

Штраф за курение в подъезде жилого дома и в общественных местах в 2018 году Всем известно, что никотин вредит здоровью и убивает наш организм. В нем содержится около 4000 токсичных ...

Какие документы проверять у застройщика?

Какие документы нужно проверить при покупке квартиры у застройщика? Участие граждан в долевом строительстве жилья предполагает заключение договора с застройщиком. Однако еще на стадии подготовки к оформлению договорных отношений необходимо ...

Как приватизировать земельный участок в 2018 году

Как приватизировать землю под частным домом или гаражом, приватизация дачного домика в 2018 году Способ приобретения частной собственности, находящейся во владении государства, называется приватизацией. Данный процесс передачи собственности зародился в ...

Ответственность аптек за продажу фальсификата

Ответственность аптек за фальшивые, поддельные и фальсифицированные лекарства и биологически активные добавки За последнее время на полках отечественных аптек появились фальшивые лекарства. Преступники, предлагающие купить гражданам поддельные лекарства по цене ...

Что такое земельный серветут в кодексе РФ

Что это такое сервитут на земельный участок? Что такое сервитут на земельный участок? Право ограниченного пользования чужим земельным участком, носит название сервитут на земельный участок. Образец договора сервитута на земельный ...

Отсрочка от армии по обучению, при рождении ребенка

Отсрочка от армии: кто и как ее может получить Что такое отсрочка от армии? Отсрочка службы в армии – это свобода от призыва! Но только на время и только по ...

Аутсорсинг что это такое простыми словами, образец договора на оказание услуг в 2018 году

Аутсорсинг персонала что это такое простыми словами, образец договора аутсорсинга на оказание услуг 2018 год Аутсорсинг персонала — это передача какой-либо части функций вашей организации другой фирме, которая наиболее лучше ...

Аутстаффинг персонала: что это такое и почему он запрещен с 2016 года

Аутстаффинг персонала -что такое и почему он с 2016 года запрещен По оказанию помощи в бизнесе предприятиям, существуют услуги аутстаффинга. Аутстаффинг: что это такое простыми словами? Данная услуга предусматривает управление ...

Образец заявления о банкротстве физического лица, подача заявления

Образец заявления о банкротстве физического лица: подача заявления, документы на банкротство Закон о банкротстве физических лиц (ст. 203) говорит о том, что заявление о несостоятельности гражданина направляется в Арбитражный суд. ...

Свежие новости про банкротство физических лиц в 2017 году

Новости про банкротство физических лиц в 2017 году В конце декабря прошлого года в закон о банкротстве физических лиц введены изменения, направленные на детализацию положений, уточняющих процедуру банкротства физического лица. ...

Как оформить банкротство физического лица в 2018 году

Как оформить банкротство физического лица в 2018 году Механизм банкротства физических лиц стал одной из самых актуальных новостей в сфере взыскания задолженности за последние несколько лет. На сегодняшний день нормы, ...

Развод через суд с детьми, порядок расторжения в 2018 году, образцы документов

Развод через суд с детьми, порядок расторжения, образцы документов 2018 Развод супругов, согласно Семейному кодексу, может быть осуществлён либо ЗАГС-ом, либо судом. Однако, только судом может быть осуществлён развод при ...

Аутстаффинг и аутсорсинг: отличия и схожие черты

Аутстаффинг и аутсорсинг отличия Чем отличается аутсорсинг и аутстаффинг? Эти два слова пришли к нам из западных стран совсем недавно. Ни одно из этих значений не имеет силы в законодательстве ...

Как получить патент на работу в 2018 году, проверить готовность патента на работу в Москве

Процедура как получить патент на работу в 2018 году, где проверить готовность патента на работу в Москве Раньше «безвизовые» иностранцы (граждане государств с которыми действует безвизовый режим) имели право работать ...

С кем остается ребенок при разводе: порядок общения с ребенком

С кем остается ребенок при разводе: порядок общения с ребенком, права отца и матери Конечно, все молодые люди, вступающие в брак, верят в долгую и счастливую совместную жизнь. Однако случается, ...

Уведомление о двойном гражданстве, образец

Уведомление о втором (двойном) гражданстве Части 1 и 2 статьи 6 ФЗ N 142 от 04.06.2014 обязывают гражданина РФ, ставшего одновременно гражданином другой страны или получившего право проживания в ином ...

Алименты с неработающего отца в 2018 году, расчет алиментов для неработающего

Как получить алименты с неработающего отца в 2018 году, сколько должен платить алименты безработный До какого возраста выплачиваются алименты? В соответствии с частью 1 статьи 60 Семейного Кодекса РФ (далее ...

Разница между вторым и двойным гражданством

Различия между вторым и двойным гражданством Несмотря на схожесть в произношении, понятия двойного и второго гражданства различаются. Второе гражданство – наличие у лица как паспорта гражданина РФ, так и паспорта ...

Перевод жилого помещения в нежилое: пошаговая инструкция, документы Москва

Перевод жилого помещения в нежилое: пошаговая инструкция В соответствии с пунктом 1 статьи 288 Гражданского Кодекса РФ за гражданином закреплено право владеть и распоряжаться по своему усмотрению недвижимым имуществом, находящимся ...

Чем грозит закон о торговом сборе

Чем грозит предпринимателям закон о торговом сборе? Сегодня предприниматели и организации платят налоги согласно системе налогообложения, которую они выбрали, а также делают фиксированные взносы в Пенсионный и Медицинский фонды. Однако ...

Подаем исковое заявление на алименты, образец 2018 года

Как подать исковое заявление на алименты, образец 2018 года Случается, дальнейшая совместная жизнь супругов становится невозможной и они принимают решение о разводе. При этом, если в семье есть несовершеннолетние дети, ...

Нотариальное соглашение об уплате алиментов, образец 2018 года

Нотариальное соглашение об уплате алиментов, образец 2018 года Часто при разводе супругов встает вопрос о содержании общих несовершеннолетних детей. Сколько стоит нотариальное соглашения об уплате материального обеспечения? Как оформить выплаты ...

Как получить налоговый вычет при продаже квартиры

Имущественный вычет при продаже квартиры, особенности получения в 2018 году Какой налог с продажи квартиры? Сегодня продавец недвижимости не платит налог, если жильё было оформлено в его собственность 3 и ...

Защита денег в случае принудительного возврата депозита

Защита денег в случае принудительного возврата депозита На фоне нестабильной экономической ситуации, остро встает вопрос о депозитах. С одной стороны, ЦБ РФ увеличивает ставку по вкладам, при этом вкладчики вправе ...

Рейтинг@Mail.ru