Главная 24 Пособия 24 Личное страхование: его формы и виды, риски и классификация

Личное страхование: его формы и виды, риски и классификация

Сущность и виды личного страхования

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные действующие лица, суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы Об организации страхового дела в РФ, Об обязательном медицинском страховании в РФ, Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.



Личное страхование: его формы и виды, риски и классификация

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.



В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе Об организации страхового дела в РФ классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный стартовый капитал, который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.



Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше — тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.



Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина несчастный случай — неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.



Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне компетенции полиса ОМС: стоматологические , лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное настоящее, а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное будущее.

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.



Страховой портал.РУ 2011-2017 — Незаконное копирование и републикация запрещены!

Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой

О admin

x

Check Also

ГКУ РХ — УСПН г Абакана — Ежемесячное пособие на ребенка до 16(18) лет

ГКУ РХ «Управление социальной поддержки населения города Абакана» Размеры пособий в Республике Хакасия на 01.02.2016 года: ежемесячное пособие на ребенка до 16(18) лет — 256 руб. 58 коп.; ежемесячное пособие ...

Пособия и выплаты на ребенка в Крыму единовременные и ежемесячные при рождении, матерям-одиночкам, малообеспеченным и многодетным, порядок и условия получения

Детские пособия в Республике Крым и Симферополе в 2017-2018 году После завершения переходного периода, в новых российских регионах (Республика Крым и город Севастополь) мероприятия по поддержке семей с детьми в ...

Социальные пособия и выплаты матерям-одиночкам материальная помощь одиноким матерям, размер и расчет, как получить и оформить, документы и новости

Пособия и выплаты матерям-одиночкам в 2017-2018 году Женщина, которая в силу обстоятельств или по собственному желанию решила воспитывать ребенка в одиночестве, вправе рассчитывать на дополнительную социальную и финансовую поддержку от ...

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Калининграде и Калининградской области

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Калининграде и Калининградской области в 2018 году Ежемесячные денежные выплаты при рождении третьего ребенка в Калининградской области и Калининграде назначаются и выплачиваются ...

Пособия и выплаты на ребенка в Ненецком автономном округе федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Ненецком автономном округе и Нарьян-Маре в 2017-2018 году Ямало-Ненецкий автономный округ частично находится за пределами полярного круга. Климатические условия на всей его территории приравниваются к особо тяжелым. ...

Из декрета в декрет : выплаты и порядок оформления отпуска

Правила и порядок оформления второго декретного отпуска после первого В молодой семье нередко бывают случаи, когда дети рождаются один за другим с небольшим промежутком времени между этими событиями. Достаточно часто ...

Размер и сумма детского пособия

Детские пособия в 2018 году в России В последние десятилетия в Российской Федерации наблюдалась тенденция к старению нации, то есть процент молодежи ниже, чем людей пожилого возраста. Ни для кого ...

Больничный лист по беременности и родам : правила оформления, расчета и оплаты

Правила оформления и расчета больничного листа по беременности и родам Действующие нормы Трудового Кодекса предусматривают предоставление декретного отпуска трудоустроенной женщине по месту работы в соответствии с заявлением и больничным листом. ...

Выплаты выходного пособия работникам при ликвидации предприятия

Выплаты работникам при ликвидации предприятия В рамках российского законодательства под ликвидацией предприятия понимается полное прекращение деятельности компании или организации. При этом права и обязанности этой компании не переходят другому юридическому ...

Что положено при рождении третьего ребенка в России: льготы, выплаты, пособия и др

Перечень льгот и выплат при рождении третьего ребенка Появление на свет третьего ребенка дает семье право в некоторых регионах России на получение особого статуса – многодетная, в соответствии с которым ...

Декретный отпуск по новому закону

Декретный отпуск по новому закону Понятие декретный отпуск в юридической практике отсутствует. Так принято говорит об отпуске, когда женщина собирается стать матерью. Каждая женщина имеет право уйти в декрет. Под ...

Меры социальной поддержки и льготы во Владикавказе и Северной Осетии

Меры социальной поддержки и льготы во Владикавказе и Северной Осетии в 2018 году Меры социальной поддержки и льготы для граждан Владикавказа и Северной Осетии установлены несколькими региональными законами, в частности: ...

Пособия на детей в городе Махачкала и Дагестане, Детские пособия

Детские пособия в Махачкале и Дагестане Социальная поддержка семей с детьми, улучшение демографической ситуации, профилактика и охрана репродуктивного здоровья — неполный перечень мер, предпринимаемых руководством республики. Помощь малоимущим, многодетным и ...

Справка с работы о неполучении пособия при рождении ребенка образец 2016 — скачать, единовременные выплаты для отца и матери

Справка о неполучении пособия при рождении ребенка Спасибо, объявление скрыто. Спасибо, объявление скрыто. Оформляя декретные или детские пособия, матери необходимо собрать определенный пакет документов, в который включена и справка о ...

Декретные выплаты и детские пособия студентов размер, порядок и особенности получения, правила оформления, необходимые документы

Декретные выплаты и пособия по уходу студентам очной формы обучения и в академическом отпуске в 2017-2018 году Право на декретные в российском законодательном поле имеют женщины, занимающиеся официальной деятельностью. Среди ...

Личное страхование понятие, размеры и сроки выплат, особенности и порядок процедуры

Выплаты по личному страхованию в 2017-2018 году Страхование — это вид документально оформленных отношений между страховой компанией и частными/юридическими лицами подразумевающий защиту интересов последних в ряде прописанных в договоре случаев. ...

Можно ли уволиться с работы, находясь при этом, на больничном

Можно ли уволиться с работы, находясь при этом, на больничном Можно ли уволиться, находясь на больничном? Тема эта на данный момент интересует одновременно работодателей, и соответственно работников. Разрыв трудовых отношений ...

Пособия на детей в Сахалинской области и Южно-Сахалинске через Соцзащиту и МФЦ

Детские пособия в Южно-Сахалинске и Сахалинской области Социальная поддержка в Сахалинской области хорошо развита и по меркам большинства регионов страны беспрецедентна. Помимо традиционных государственных выплат семьям с детьми здесь имеется ...

Пособия на детей в Москве: единовременная выплата при рождении, на второго ребенка, лужковские выплаты и малоимущим семьям

Детские пособия в Москве Москва — крупный, богатый мегаполис, который гарантирует своим жителям социальную поддержку с выплатами, пособиями выше среднего уровня. Достаточно большой слой москвичей пользуется льготными условиями и получает ...

Максимальный размер больничного листа

Максимальный размер больничного листа в 2018 году Максимальный размер больничного листа в 2018 году определяется исходя из нескольких параметров. И хотя методика расчета в целом не изменилась, минимальная и максимальная ...

Выплаты чернобыльцам размеры и сроки выплат, порядок и особенности оформления, порядок выплат, необходимые документы

Пособия и выплаты гражданам и ликвидаторам ЧАЭС в 2017-2018 году В соответствии с действующими законодательными нормами в России существуют определенные привилегии для отдельных категорий граждан. В том числе правовая российская ...

Льготы на улучшение жилищных условий сотрудникам полиции

Существующие льготы на улучшение жилищных условий сотрудникам полиции В российское законодательство относительно прохождения службы во внутренних подразделениях неоднократно вносились изменения и поправки. Они были направлены на совершенствование системы в целом, ...

Больничный лист после увольнения: порядок оплаты и расчет

Оплата больничного после увольнения в 2017-2018 году Оплата больничного при увольнении в 2017-2018 году не претерпела значительных изменений. Хотя частично они коснулись тех, кто уже уволился от работодателя. И при ...

Детские пособия в Липецкой области : размер единовременной выплаты при рождении, компенсация за детский сад и областной материнский капитал

Детские пособия в Липецке и области Липецкая область считается одной из самых отстающих в России по рождаемости, поэтому пособия здесь необходимы. Не смотря на то, что рождаемость по региону снизилась ...

Рейтинг@Mail.ru